Как закрыть долги

Финансовые обязательства мешают радоваться жизни: вы не можете полностью рассчитывать на свой доход и постоянно должны думать, что нужно отдать определенное количество денег за долги. Почувствовать свободу получится только, когда все кредиты и займы будут погашены. Рассказываем, как правильно закрывать долги.

Зачем нужен план, как погасить долги

Когда долговых обязательств несколько, в них легко запутаться: разные даты платежей, проценты, напоминания от кредиторов. В результате человек начинает платить хаотично, а потом, видя, что долги только растут, вообще перестает это делать. План позволяет разложить всё по полочкам и наконец увидеть полную картину: кому я должен, сколько и на каких условиях.

Имея план, проще понять, что делать в первую очередь. Обычно стоит закрывать самые дорогие долги — те, где проценты растут быстрее всего или уже начались штрафы. По другим обязательствам можно попробовать договориться: многие банки и МФО идут навстречу, если вы честно рассказываете о ситуации и заранее просите перенести дату платежа или оформить отсрочку.

План также помогает трезво оценить бюджет. Вы видите, сколько денег остается после обязательных расходов, и можете определить реальный ежемесячный платеж. В итоге, благодаря этой стратегии, шаг за шагом сумма долга уменьшается.

Пошаговый план, как избавиться от долгов по кредитам

Мы разработали простую инструкцию, как вылезти из долговой ямы.

Посчитайте общую сумму займов

Первое, что нужно сделать — принять реальность и оценить масштаб проблемы. Сложите все кредиты, рассрочки, займы в банках и у знакомых, чтобы понимать, какую сумму нужно вернуть. Это поможет составить дальнейший план погашения долгов.

Составьте план погашения

Прикиньте, какую часть дохода вы сможете отдавать на погашение долгов.

Допустим, вы зарабатываете 100 000 рублей, снимаете жилье за 40 000 рублей, еще около 30 000 тратите на продукты и бытовые расходы. Сумма всех долгов — 200 000 рублей, и вы планируете закрыть их за год.

После обязательных трат остается 30 000 руб. Наша задача — грамотно их распределить.

Допустим, каждый месяц вы будете платить по 22 000 рублей в счет долгов. Таким образом сможете отдать долги по кредитам через 9-10 месяцев.

Также мы рекомендуем откладывать по 8 000 рублей на подушку безопасности ежемесячно. Это создает финансовую защиту, чтобы не брать новые кредиты при непредвиденных расходах.

Если следовать такому плану, можно погасить долги без банкротства.

Контролируйте расходы, чтобы быстрее отдать долги по кредитам

Подумайте, где вы можете сэкономить? Может получится переехать в жилье подешевле или отказаться от обедов вне дома, тогда долг будет закрываться быстрее.

Также старайтесь не тратить больше запланированного и не занимать снова, чтобы избежать финансовой ямы.

Найдите дополнительный источник доходов

Поищите подработку или попросите прибавку к зарплате. Возможно, получится брать дополнительные смены на работе. Как вариант, можно подрабатывать на выходных, например, курьером или продавать старые вещи на онлайн-платформах.

Если увеличите доход, закроете финансовые обязательства быстрее и не придется экономить на повседневных расходах. В будущем эта стратегия поможет откладывать деньги.

Оформите рефинансирование или реструктуризацию

Если у вас большой долг, например, несколько кредитных карт, займы в МФО, рассрочка, можно рефинансировать их в одном банке под новый выгодный процент. Финансовая организация погасит все предыдущие займы и вы будете платить только за один кредит раз в месяц, а не по нескольким и разными платежами.

У вас есть один займ, но большой, и ежемесячного дохода не хватает, чтобы выплатить его? Тогда стоит оформить реструктуризацию: например, снизить процентную ставку, но увеличить срок выплат.

Также можно попросить кредитные каникулы, если у вас сложилась трудная жизненная ситуация. За время отсрочки вы найдете новую работу или дополнительный доход, а бонусом избежите штрафов и просрочки по кредиту.

Оформите банкротство

Если суммы очень большие, и вы не знаете, что же делать с долгами, можно рассмотреть процедуру банкротства. Это законный способ решить вопрос с задолженностями, когда других вариантов уже нет. Сегодня есть два пути оформления банкротства: через МФЦ и через арбитражный суд.

Банкротство через МФЦ

Этот вариант самый простой и бесплатный, но доступен не всем. Подойдёт, если выполнены все условия:

• долг от 50 000 до 500 000 ₽
• приставы уже завершили исполнительные производства из-за того, что у должника нет имущества для взыскания
• нет споров с кредиторами и судебных разбирательств
• у человека нет официального дохода или он настолько низкий, что погасить долг невозможно

Если условия совпадают, можно подать заявление в МФЦ, и процесс проходит без суда.

Банкротство через суд

Судебная процедура подходит большинству людей с крупными долгами. Она требуется, если:

• долг превышает 500 000 ₽
• есть споры с кредиторами
• идут активные исполнительные производства
• у должника есть имущество или доход, который может быть использован для расчетов

Здесь нет верхнего порога задолженности: суд рассматривает дела и на миллион, и на десять миллионов, и больше.

Учитывайте , что банкротство помогает списать долги, но у него есть важные минусы.

• Во время процедуры ваши финансы будут под контролем, а ценное имущество могут продать, чтобы рассчитаться с кредиторами.
• На время процедуры возможны сложности с работой, особенно если вы занимаете руководящую должность.
• Информация о банкротстве несколько лет хранится в базах, поэтому брать новые кредиты будет сложнее.

Это рабочий, но крайний шаг — к нему стоит переходить, только когда другие варианты уже не помогают.

Заключение

Разрешение долговых вопросов требует системного подхода. Начните с подсчета общей суммы займов, планирования бюджета и расходов. Подумайте, где можно сэкономить, чтобы закрывать платежи быстрее. Как вариант — поищите дополнительный источник заработка. Если закрыть собственными силами не получается, оформите рефинансирование или подайте на банкротство.

FAQ

1. Возможно ли отдать долги при низком доходе?
Да, но для этого нужен грамотный подход. Подсчитайте свой бюджет и подумайте, сколько денег готовы отдавать на ежемесячные платежи без ущерба качеству жизни. Адекватно оценивайте свои силы: если зарплата всего 50 000 рублей, а долгов на 350 000 рублей, закрыть быстро их не получится. Лучше платить маленькими платежами, но постоянно, чем вносить крупные суммы и потом брать новые займы на жизнь.

2. Что происходит при просрочке платежа?
Сначала банки отправляют напоминания. Если вы задержали перевод на один-два дня, санкций скорее всего не будет, потому что это считается технической просрочкой из-за сбоев в системе или забывчивости заемщика. Следующие 30 дней — уже будут начислять штрафы и пени. Если не платить больше 90 дней, банк обратится в суд.

3. Влияют ли долги на трудоустройство?
Обычно нет, за исключением трудоустройства на руководящие позиции. Однако банкротство может нести негативные последствия для любой должности, так что лучше использовать этот вариант, как самую крайнюю меру в безвыходной ситуации.

4. Как закрыть долги без банкротства?
Грамотно рассчитайте финансовый план: отдавайте 20-30% дохода на погашение платежей. Устанавливайте промежуточные цели, например, внести за полгода 50 000 рублей при общей задолженности в 200 000.

5. Что делать, если я не могу вносить платежи по кредиту?
Обратитесь за консультацией к специалисту банка или МФО, где брали в долг. Расскажите, что у вас нет денег на ежемесячные платежи и обсудите способы решения проблемы. Возможно, вам согласятся дать отсрочку или пересмотрят процент по кредиту.