Как оформить кредитные каникулы в 2025 году

Финансовые трудности могут случиться с любым человеком: уволили с работы, урезали премии или выросли семейные расходы. Когда при этом есть кредиты и займы, ежемесячные платежи быстро становятся непосильными. Один из законных способов взять паузу — оформить кредитные каникулы, то есть льготный период.

С 1 января 2024 года в России действует постоянный механизм кредитных каникул по потребительским кредитам и ипотеке, он закреплен в законе и продолжает работать в 2025 году.

Но важно понимать: кредитные каникулы — не волшебная кнопка, а отсрочка. Долг никуда не исчезает, проценты продолжают начисляться, а платить все равно придется — просто позже. И подходят такие каникулы не всем.

Как работают кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это официальный период отсрочки, в течение которого можно не вносить платежи или платить меньше по займу, а банк при этом не будет штрафовать за просрочки и начислять пени. Такие каникулы всегда имеют четкие ограничения по времени. Ваша кредитная история (КИ) не испортится и никто не заберет имущество за долги.

Но это не «бесплатная передышка», как ошибочно считают многие:

• по потребительским займам и кредиткам на время каникул проценты пересчитываются по специальной формуле: берут 2/3 от среднерыночной полной стоимости кредита (ПСК) для вашего типа займа на дату обращения. При этом ставка не может быть выше той, что была в договоре до каникул.
• по ипотеке ставка в целом остается договорной, но вы можете выбрать формат: временно не платить вообще, платить только проценты или уменьшить платеж.

В результате получается вот что:

• срок кредита увеличивается на срок каникул;
• общая переплата растет, потому что проценты продолжают считаться;
• иногда банки переносят накопившиеся проценты в «хвост» кредита или распределяют по будущим платежам.

По закону льготный период для физлиц — до 6 месяцев. Можно взять меньше, если вам достаточно 1–3 месяцев, и это более безопасный вариант: меньше вырастет долг.

Условия предоставления кредитных каникул

Вот основные условия по кредитным каникулам:

• заемщик потерял работу и не смог найти новую в течение двух месяцев;
• доход человека сократился более чем на 30% по сравнению со средним заработком в прошлом году;
  проживание в регионе, где введен режим ЧС;
• заемщик является мобилизованным или участником СВО, а также его ближайшим родственником.
• Можно ли взять кредитные каникулы на любой разрешенный период? Да, заемщик сам определяет, на сколько месяцев хочет взять паузу.

Кроме того, важно учитывать ограничения по суммам:

• до 450 000 ₽ — по обычным потребительским кредитам и займам;
• до 1 600 000 ₽ — по автокредитам и кредитам под залог автомобиля;
• до 150 000 ₽ — по кредитным картам;
• по ипотеке действует отдельный механизм («ипотечные каникулы») с региональными лимитами: примерно до 6 млн ₽ — для Москвы, 4 млн ₽ — для Санкт-Петербурга, 3 млн ₽ — для большинства регионов, и только по ипотеке на единственное жилье.

По каждому кредитному договору кредитные каникулы можно оформить не более двух раз. При этом важно, чтобы по кредиту не было серьезных юридических осложнений.

Каникулы не дадут, если:

• по этому договору уже завершилось судебное разбирательство с взысканием долга или имущества
  заемщик находится в процессе банкротства;
• именно по этому кредиту уже действовал льготный период по антикризисным программам прошлых лет (например, мерам 2020-го или 2022–2023 годов).

Закон предусматривает только один вариант льготного периода на конкретном основании, и повторить его за рамками 353-ФЗ нельзя.

Кредитные каникулы для участников СВО и их семей

Для мобилизованных, контрактников и их семей работают специальные кредитные каникулы по закону № 377-ФЗ, а с конца 2024 года — и нормы закона № 391-ФЗ:

• льготный период привязан к сроку участия в СВО плюс 180 дней, а не 30, как раньше;
• проценты за время каникул могут быть списаны или не подлежат оплате по отдельным решениям;
• для части военнослужащих и их супругов предусмотрено списание кредитного долга до 10 млн ₽ при выполнении условий контракта.

Это отдельная большая тема, и по таким вопросам лучше смотреть свежие разъяснения Банка России или консультироваться с юристом, поскольку данные регулярно обновляются.

Какие документы нужны для кредитных каникул

Вот какие документы нужны для оформления кредитных каникул:

• справка о статусе безработного;
• 2-НДФЛ в случае падения дохода;
• копия книги учета ИП;
• выписка о налогах для самозанятых;
• приказ о мобилизации военного;
• дополнительно справка о родстве с участником СВО, если отсрочку просят родители, жена или дети;
• копия акта от МЧС или администрации региона о введении режима ЧС.

В зависимости от условий конкретного банка или МФО, могут потребоваться дополнительные бумаги, чтобы сделать кредитные каникулы. О них сообщит менеджер.

Как взять кредитные каникулы в банке

Сначала проверьте, подходите ли вы под условия. Затем подготовьте документы, подтверждающие право на отсрочку.
Далее нужно правильно написать заявление самостоятельно или заполнить на сайте выбранной организации (банка или МФО) в разделе «Финансовые трудности» или «Реструктуризация». Укажите причину, из-за которой не можете временно погашать долг, а также размер займа и нужный период отсрочки.

Если писали собственноручно, отнесите заявление в ближайшее отделение банка или направьте по почте. Обычно заявку рассматривают в течение 5 дней и сообщают ответ по смс, почте или в личном кабинете финансовой организации.

Кредитные каникулы в МФО: стоит ли оформлять

Кредитные каникулы в МФО могут помочь, если вы оказались в действительно тяжелой ситуации. В такие моменты отсрочка дает время восстановиться и защищает от штрафов.

Общий принцип оформления каникул такой же, как и в банке. Соберите необходимые документы и напишите заявление. Отдельно укажите, что просите именно каникулы, а не реструктуризацию по программе МФО. Подать заявку можно онлайн или лично в отделении МФО. Ответ должен прийти в течение 15 рабочих дней.

Но важно понимать: в МФО займы обычно небольшие, а проценты — высокие, и в период каникул они продолжают начисляться, пусть и по сниженной формуле. В итоге долг растягивается, срок увеличивается, а переплата растет.

Поэтому если сумма небольшая и есть шанс рассчитаться своими силами — лучше погасить займ быстрее, чем откладывать его на месяцы и в результате заплатить больше.

Когда кредитные каникулы действительно нужны, а когда — нет?

Кредитные каникулы часто воспринимают как универсальное решение любых проблем с выплатами. На деле это не так: это лишь временная передышка, которая откладывает платежи, но не отменяет их. В некоторых ситуациях каникулы действительно выручают и позволяют не сорваться в просрочку, но во многих случаях есть более простые и выгодные варианты.

Таблица ниже поможет понять, когда каникулы действительно оправданы, а когда можно обойтись без них и заплатить меньше.

Ситуация	Кредитные каникулы — лучший выход	Можно справиться без них
Небольшой займ в МФО (до 20–30 тыс.)	Поможет только если платить нечем, иначе переплата вырастет	В большинстве случаев лучше закрыть долг быстрее и не растягивать проценты
Временный кассовый разрыв на 1–2 недели	Каникулы — слишком «тяжёлый» механизм для такой мелочи	Да — достаточно частично погасить долг или договориться о переносе платежа на несколько дней
Есть возможность платить хотя бы минимальную сумму	Каникулы дадут паузу, но увеличат переплату	Да — лучше уменьшить долг сейчас и не затягивать его на месяцы
Нужна отсрочка “на всякий случай”, без оснований по закону	Нет — каникулы не предоставят	В таких ситуациях помогают финансовое планирование, сокращение расходов или рефинансирование
Уже есть просрочка, идёт взыскание	Каникулы не применяются, закон их не разрешает	Иногда можно договориться о реструктуризации или частично закрыть долг, чтобы прекратить рост пени

 

Доход упал более чем на 30% и нет запаса средств	Да — это прямое основание для кредитных каникул	Если падение временное, можно договориться о реструктуризации или частично погасить долг заранее
Полная потеря работы, нет накоплений	Да — каникулы дают время восстановиться и не попасть в просрочки	Если есть небольшие сбережения, иногда выгоднее закрыть часть долга и снизить платеж
Проживание в зоне ЧС, жильё повреждено	Да — это прямое показание для кредитных каникул	Почти нет альтернатив, но можно запросить временное снижение платежей

Заключение

Отсрочка в погашении долга помогает поправить финансовое положение заемщика без штрафов и записей о просроченных платежах в КИ. Оформить ее можно на период от одного месяца до полугода. Для одобрения заявки человек должен подходить под требования закона и предоставить необходимые документы.

FAQ

1. Какие минусы у каникул по займу?
Проценты продолжают капать даже во время отсрочки, хоть и по сниженной ставке. Период займа также увеличивается на срок оформленной отсрочки.

2. Может ли пенсионер взять отсрочку по займу?
Да, соберите необходимые документы для этого. Однако учитывайте, что банк будет брать во внимание не только заработную плату, но и доход с пенсии.

3. Можно ли взять кредитные каникулы в МФО?
Да. Процедура оформления и перечень документов аналогичен банковской.

4. Какие должны быть основания для отсрочки?
Потеря работы, резкое падение дохода, введение режима ЧС. Не забудьте предоставить документы, подтверждающие основания для отсрочки платежей.

5. Что делать, если отказали в кредитных каникулах?
Сначала уточните причину отказа и устраните ее. Если заявку снова отклонили — напишите жалобу в ЦБ.